Деньги в рыночной экономике

Как создаются банковские депозиты (деньги)

Кто-то принес наличные деньги в банк.

Например, господин А приносит в банк 100 руб. Этот вклад увеличит активы банка и одновременно обязательства банка на 100 руб.

Ничего особенного не произошло, кроме того, что господин А сменил наличные деньги на банковский депозит, или запись в бухгалтерской книжке банка. Изменилась форма денег (См. Безналичный денежный оборот, Наличные деньги). Никаких новых денег создано не было.

Банк кому-то дает заем

Предположим, госпожа Н. берет у банка заем в размере 500 руб. Банк предоставляет заем в виде банковского депозита. В этом случае счет госпожи Н. будет кредитован (увеличен) на сумму 500 руб. Если на ее счете до займа было 50 руб., то теперь - уже 550 руб. Движение банковских активов и обязательств будет выглядеть так:

В этом случае, в отличие от первого, деньги были созданы. Новый депозит увеличивает размеры предложения денег на 500 руб., и эти деньги не были сняты ни с чьих счетов. Банковские депозиты (деньги) создаются тогда, когда банк дает взаймы. Размер денежного предложения денег во многом зависит от размеров банковских кредитов.

Банки не могут создавать депозиты на бесконечно большие суммы. Они всегда должны быть способны удовлетворить потребности клиентов в наличных деньгах - будь-то банкноты или монеты. Это означает, что банки должны поддерживать некоторое надежное соотношение между объемом наличных денег и общим размером своих депозитов.

Бумажные и банковские деньги (чековые вклады) не имеют действительной стоимости.

В развитых странах чековые вклады получили наибольшее распространение, поскольку это удобно и безопасно. Безусловно, более удобно выписывать чек, чем транспортировать и подсчитывать большие суммы наличных. В силу всех этих причин чековые деньги, или деньги безналичного расчета, стали основной формой денег в развитой экономике. С помощью чеков осуществляется самое большое количество торговых операций. Например, в США 90% всех сделок (по стоимости) осуществляются с помощью чеков. Таким образом, чековые вклады, несомненно, являются самым важным компонентом денежной массы.

Денежная масса в обращении и ее агрегаты. Понятие денежной системы

В рыночной экономике применяются различные группировки денег. Они называются денежными агрегатами и служат альтернативными измерителями денежной массы в обращении.

В развитых странах для определения денежной массы используется разное количество денежных агрегатов. Так, в Англии и Франции - два, в Японии и Германии - три, США - 4.

Для расчета совокупной денежной массы в РФ предусмотрены следующие денежные агрегаты:

М0, Ml, M2, М3:

М0 - наличные деньги в обращении: банкноты и монеты;

M1 = М0 + средства на расчетных и текущих счетах в банках, дорожные чеки;

М2 = M1 + срочные вклады в банках;

М3 = М2 + ценные государственные бумаги.

Ускоренный рост денежной массы, как в наличной, так и в безналичной форме, оказывает понижающее воздействие на курс национальной валюты.

В РФ денежная масса М2 на 1 апреля 2002 г. составила 1562,4 млрд. руб., в том числе наличные деньги (МО) - 552,9 млрд. руб.

Можно спросить, почему при определении денег игнорируются кредитные карточки. Ответ: кредитные карточки на самом деле не деньги, а средство получения краткосрочной ссуды в коммерческом банке или другом финансовом учреждении, выпустившем карточку. Они предназначены для того, чтобы отсрочить или отложить оплату на короткое время. Они дают возможность иметь в распоряжении меньше наличности и чековых вкладов для заключения сделки. Иначе говоря, кредитные карточки помогают синхронизировать расходы и доходы, уменьшая тем самым необходимость в хранении наличных денег и чековых вкладов.

До начала Первой мировой войны банкноты развитых стран свободно обменивались (конвертировались) на золото. Наши сегодняшние деньги - банкноты и монеты - не что иное, как заменители, или простые символы, денег.

Денежная система - это форма организации денежного обращения в стране, сложившаяся исторически и закрепленная национальным законодательством. Денежные системы сложились почти четыре века назад, хотя отдельные их элементы имели место и в более ранний период. Экономисты выделяют два типа денежных систем:

• металлического обращения, при которой монеты непосредственно обращаются и выполняют все функции денег, а кредитные деньги разменны на металл;
• обращения кредитных и бумажных денег, при которых золото вытеснено из обращения.

Понятие современной денежной системы включает в себя следующие элементы: денежную единицу; масштаб цен; виды денег; эмиссионную систему; государственный или кредитный аппарат. Денежная единица - это установленный в законодательном порядке денежный знак, который служит для соизмерения и выражения цен всех товаров. Эмиссионная система в развитых странах означает выпуск банковских билетов центральным банком, а казначейских билетов и монет - казначейством в соответствии с законодательно установленным эмиссионным правом.

Количество бумажных денег, необходимых в обращении. Денежный оборот

Устойчивость современных денег определяется сегодня не золотым запасом, а количеством бумажных денег, необходимых для обращения.

Большинство экономистов Запада пользуются математической формулой, предложенной американским экономистом И. Фишером (которая известна как <Уравнение обмена>), показывающей зависимость уровня цен от денежной массы

,

где

- денежная масса;

- скорость обращения денег;

- уровень товарных цен;

- количество обращающихся товаров.

В соответствии с данной формулой объем денежной массы можно определить по формуле:

Количество денег в обращении контролирует государство.

Оно является гарантом относительной стабильности стоимости денег. Нельзя допускать расширения денежного предложения, что может существенно снизить покупательную способность денег. Это относится как к бумажной наличности, так и к банковским деньгам. Последние принимаются в качестве денег, поскольку банки и сберегательные учреждения способны выполнять обязательства. Однако децентрализованная система частных банков не гарантирована от выпуска слишком большого количества чековых денег. Для этого и существует государственный контроль, который предохраняет банковскую и финансовую систему от неосмотрительного открытия текущих счетов. Большинство инфляционных проблем, с которыми сталкивается общество, является следствием опрометчивого увеличения предложения денег. В связи с этим необходимо проведение соответствующей фискальной политики (об этом ниже) и эффективного государственного контроля денежного предложения.

Деньги должны быть в движении, а движение всегда происходит во времени и пространстве.

Денежный оборот - это движение денег, обслуживающее производство, обмен, распределение и потребление товаров и услуг. В связи с тем, что существуют наличные деньги и безналичные, экономисты различают наличный и безналичный денежный оборот.

Наличный оборот представляет собой движение наличных денег в виде разменных монет и бумажных денег.

Безналичный оборот - движение средств на банковских счетах. Формы безналичных расчетов могут быть самыми разнообразными. Это чеки, аккредитивы, кредитные карточки, электронные переводы, жироприказы, векселя, сертификаты, в России - также платежные поручения и платежные требования-поручения.

Между наличным и безналичным обращением существует взаимосвязь: деньги постоянно переходят из одной сферы денежного обращения в другую. Очевидно, что именно наличность обеспечивает человеку удобство, связанное с тем, что необходимые деньги для ежедневных покупок находятся у него на руках и ему нет необходимости при каждой покупке ходить в банк. Известно крылатое выражение "время - деньги". Долгое время держать деньги в бездействии - значит лишать себя дополнительного дохода в виде процентов по вкладу. Следовательно, надо взвесить преимущества и недостатки наличных денег и решить, сколько же наличных денег надо иметь на руках, а сколько - положить в банк.

Согласно модели управления наличной денежной массой - модели Баумоля-Тобина (50 гг. XX в.) - можно определить оптимальное число посещений банка или оптимальную сумму наличных денег исходя из соотношения убытков в виде не полученного на эту сумму банковского процента и стоимостной оценки экономии времени от более редких походов в банк.

Приостанавливать движение денег или сберегать их можно лишь в условиях стабильной экономики. Невыгодно деньги хранить на счетах в банках или "под подушкой", если цены неустойчивы во времени. В этом случае деньги плохо выполняют вышеназванные функции. Они начинают <уходить> из неблагополучной экономики в поисках прибыльной сферы приложения или прибыльного пространства. В связи с этим функционирование денежной системы всегда является объектом пристального внимания исследователей рыночной экономики.

Проблемные вопросы

1. Деньги - это особое экономическое благо или нет? Назовите основную причину появления денег. Может ли быть такой причиной общественное разделение труда? Это достаточная причина или нет?
2. Чем отличается натуральный обмен от товарно-денежного обмена?
3. Деньги есть следствие развития товарного обмена. Так или нет?
4. Деньги играют роль универсального посредника, средства обмена или обращения. Особенно наглядно это свойство денег представлено в каких деньгах?
5. Почему государство вынуждено использовать особые средства для поддержания устойчивости бумажных денег?
6. Деньги сберегаются и накапливаются в специальных учреждениях - банках. Там они не лежат без движения - они являются средством кредита, выдаются в виде займов, ими производятся платежи и расчеты. Что же такое денежный оборот?
7. Какие особенности денежных агрегатов в РФ?
8. Что собой представляет денежная система? Какие вам известны типы денежных систем?
9. Какой институт (учреждение) занимается выпуском банковских билетов (банкнот)? Что такое эмиссионная система?
10. Как можно определить количество бумажных денег, необходимых в обращении?
11. Почему количество денег в обращении контролируется государством?
12. Почему деньги должны быть в движении? Что такое денежный оборот: наличный и безналичный?
13. <Время - деньги>: как это понять?