Понятие страховой деятельности и ее организации

16.2. Основные функции и задачи страхования

Страхование обеспечивает уменьшение негативных последствий ущерба, который может быть причинен объекту страхования при наступлении страхового случая. Страхователь - юридическое или физическое лицо, заключающее со страховщиком договор о страховании; страховщик - юридическое лицо, осуществляющее страховую деятельность.

Договор страхования определяет:

• участников договора (страхователя и страховщика, а также третьих лиц);
• срок действия договора;
• страховой интерес (объект страхования);
• страховой случай (рисковые обстоятельства) - событие, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю (застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам);
• степень риска;
• страховую сумму объекта страхования;
• страховой взнос;
• страховую ответственность (совокупность прав и обязанностей страховщика по охране и защите имущественных и иных интересов страхователя);
• страховую выплату (страховую премию).

Необходимость страхования обусловлена наличием "рисковых обстоятельств", а страховое событие рассматривается как факт реализации риска. Страховым риском является предполагаемое событие, во избежание наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками случайности его наступления. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Степень риска оценивается в виде вероятности наступления случая потерь, размера возможного ущерба страхователя. Ущерб от риска принято разделять на прямой - уменьшение стоимости имущества, дополнительные затраты на восполнение ущерба и т. п., и косвенный - в виде неполученных доходов.

Страховая сумма определена договором страхования или установлена законом, на основе этой суммы устанавливаются размеры страхового взноса и страховой выплаты, если договором или законодательными актами Российской Федерации не предусмотрено иное. Страховой взнос уплачивается страхователем страховщику за принятые им обязательства о возмещении ущерба (вреда) в виде:

• страховой выплаты (страхового возмещения) при имущественном страховании;
• страхового обеспечения при страховом случае с личностью страхователя.

Таким образом, страхование призвано обеспечить:

• возмещение риска путем перераспределения денежной формы стоимости объекта страхования между участниками страхования в связи со страховым случаем (страховое возмещение не может превышать размера прямого ущерба застрахованному имуществу страхователя или третьего лица при страховом случае, если договором страхования не предусмотрена выплата страхового возмещения в определенной сумме);
• предупреждение возможных рисков путем выполнения специальных мероприятий;
• сбережение денежных сумм на дожитие;
• контроль формирования и целевого использования страхового фонда.