Электронные банковские услуги

15.4. Электронные платежные системы в Интернет

Отдельным направлением современного банковского электронного бизнеса является обслуживание денежных расчетов торговых интернет-компаний с конечными потребителями за приобретаемые в сети товары (услуги) в материальной (физической) и электронной форме.

Развитию систем Internet-платежей по всему миру способствует распространение Internet-торговли. На этот процесс влияет ужесточение конкуренции в реальных секторах экономики, связанное с поисками новых способов сокращения издержек, привлечение клиентов и обслуживание их в Internet.

Электронный обмен данными (Electronic Data Interchange - EDI) через специализированную сеть передачи данных и электронный перевод денежных средств (Electronic Fund Transfer - EFT) no защищенным частным сетям между банками давно используются для проведения деловых операций и расчетов. Появление Internet, предоставляющей доступ к сети по невысоким и недифференцированным тарифам, позволило значительно снизить расходы на осуществление деловых операций, расширить возможности электронной коммерции, предоставления банковских услуг и др. В результате сложились благоприятные условия для формирования киберэкономики, в которой есть электронные аналоги таких экономических категорий, как деньги, инвестиции, торговля, реклама, маркетинг и т. д.

В настоящее время платежные системы Internet предлагают следующие способы оплаты: наличными, банковским переводом, наложенным платежом, почтовым переводом, в режиме on-line.

При оплате наличными покупатель расплачивается с курьером при получении товара. Этот способ, во-первых, не позволяет доставлять покупки по всем населенным пунктам, во-вторых, непригоден при приобретении товаров, представленных в электронном виде (информация, программные продукты и др.).

Оплата банковским переводом удобна для частных лиц и организаций, но требует заполнения квитанции, оплаты ее через банк и в большинстве случаев отправки квитанции об оплате по факсу.

Оплата наложенным платежом используется при доставке товаров в города, в которых нет курьерской службы, товар оплачивается при получении в почтовом отделении и 20-30% стоимости товара уходит на оплату почтовых услуг.

При оплате почтовым переводом перевод денег может занимать более месяца и при этом взимается 10%-ная сумма платежа.

On-line платежные системы обладают рядом достоинств: удобство использования, невысокая стоимость внедрения и высокая скорость проведения операций. Эти системы предлагают следующие механизмы платежа: с помощью кредитных карт и электронных денег. Покупатель или продавец выбирает тот механизм, который в наибольшей степени соответствует их требованиям и возможностям.

Использование пластиковой карты для расчетов в Интернет не требует открытия новых счетов, для работы подходят обычные банковские карты. Но в таких системах не поддерживается достаточный уровень безопасности и анонимности.

Расширение масштабов платежей в Internet посредством кредитных карт требует единообразия в способах проведения операций, наличия стандарта, позволяющего программному обеспечению различных разработчиков функционировать совместно. В настоящее время действуют два стандарта, упрощающие применение электронного бумажника (wallet) и проведение транзакций с использованием кредитных карт: Secure Electronic Transaction - протокол SET*, разработанный консорциумом Visa/MasterCard, Joint Electronic Payment Initiative - JEPI**, разработанный консорциумом World Wide Web Consortium и компанией CommerceNet.

Электронные деньги (цифровые деньги, digital cash, e-cash) представляют собой набор цифр, заменяющий банковские купюры и монеты и позволяющий приобретать товары и услуги в режиме прямого доступа. Они являются альтернативой наличности и чеков при оплате товаров повседневного спроса и со временем их заменят.

1. Прием платежей через платежный шлюз (Internet payment gateway), который обеспечивает прием транзакции и ее доставку в процессинговый центр банка-эквайера, обслуживающего владельца магазина.

Платежный шлюз (платежная система) является организацией, специализирующейся на платежных операциях, и должен помимо приема и транспортировки транзакций осуществлять защиту конфиденциальных данных на своем сервере и обеспечивать простую схему подключения к нему. Российские платежные шлюзы, действующие в данный момент на рынке обслуживания платежей с использованием пластиковых карт (например, платежные системы Assist и CyberPlat), не предоставляют возможностей Internet-магазинам отслеживать риски, так как принимая транзакции на своем сервере, не выдают Internet-магазину никакой информации о параметрах и количестве транзакций по его сайту.

2. Прием платежей через биллинговую компанию, которая выполняет функции доставки транзакции до процессингового центра банка-эквайера, мониторинга рисков, управление ими, организации доступа к статистике по транзакциям и обеспечению расчетов с владельцами сайтов, подключенных к биллингу. Она строит систему финансовых взаиморасчетов с обслуживаемыми сайтами и согласовывает ее с системой безопасности таким образом, чтобы точно прогнозировать возможный уровень мошеннических транзакций по каждому клиенту биллинга, обеспечивать достаточность средств на лицевом счете клиента для покрытия прогнозируемых убытков. Биллинговыми компаниями в основном обслуживаются сайты по продаже программного обеспечения путем скачивания его с сервера поставщика, продаже услуг хостинга и т. д.

3. Прием платежей непосредственно электронным магазином, который обеспечивает доставку транзакции до процессингового центра банка-эквайера за счет прямого подключения к нему. Эта организация платежей приемлема в условиях неразвитости инфраструктуры сети Internet как торговой площадки или при обслуживании Internet-магазина с большим оборотом.

Банки и компании в настоящее время создают системы, осуществляющие расчеты не на базе частных сетей, а при содействии Internet, что значительно снижает затраты на выполнение транзакций.

Системы Internet-платежей в России находятся в состоянии развития. На российском рынке функционируют системы на базе кредитных карт: Assist, ЭЛИТ, Russian Shopping Club, Телебанк; на базе цифровых наличных: CyberPlat, Instant!, PayCash, WebMoney; на базе квитанций SberPlat (табл. 15.4-1).