История развития денежно-кредитной и финансовой систем России

17.2. История формирования и развития кредитной системы в России

В истории кредита Российского государства можно насчитать по меньшей мере четыре радикальных преобразования кредитной системы: переход от казенных банков к коммерческим в период Великих реформ второй половины XIX в., банковская "революция" 1917 г., кредитная реформа 1930-1932 гг. и "перестроечная" банковская реформа 1987-1990 гг.

Первые попытки организации кредита в России относятся к 1733 г., когда стала выдавать ссуды Монетная контора под 8% годовых лишь под залог драгоценных металлов.

Традиционно считается, что первые банки в России появились при императрице Елизавете Петровне с основанием в 1754 г. Государственного заемного банка. Другие возникшие кредитные учреждения имели целью не столько развитие кредита, сколько улучшение денежного обращения.

К началу XIX в. в Российской империи так и не сложилась какая-либо система организации коммерческого кредитования.

В период, предшествовавший отмене крепостного права, Россия переживала тяжелый экономический и финансовый кризис, что побудило царское правительство приступить к реорганизации кредитной системы. Законом от 10 июля 1859 г. были ликвидированы действующие кредитные учреждения. 2 июля 1860 г. начал функционировать Государственный банк.

Государственный банк России стал центральным кредитным учреждением страны. Кроме выпуска денег в обращение, он кредитовал правительство, покупал и размещал государственные займы, оказывал широкую поддержку частным банкам.

До 1864 г. Государственный банк занимал монопольное положение в банковском деле России. В 1864 г. образовался первый коммерческий банк - Санкт-Петербургский банк. За 6 лет было основано 37 банков.

В 1917 г. число акционерных коммерческих банков превысило 50, из которых выделялись 7 крупнейших банковских монополий. Мелкие кредитные учреждения России состояли из городских общественных банков, обществ взаимного кредита, кредитной кооперации и прочих.

Развитию долгосрочного кредита содействовали также правительственные и частные ипотечные учреждения. К правительственным относились Крестьянский поземельный и Государственный дворянский земельный банки.

Начало учреждению сберегательных касс для приема мелких вкладов было положено в 1841 г. Первые кассы были открыты при так называемых сохранных казнах в Петербурге и Москве. По Уставу 1862 г. они учреждались при уездных казначействах и городских думах и были переданы в ведение Госбанка. С 80-х гг. прошлого века развитие сберегательного дела значительно ускорилось.

Следует упомянуть и сеть страховых частных обществ, деятельность которых в определенной степени контролировалась Госбанком.

Такой сформировалась на протяжении 60-80 лет кредитная система России, элементы которой были взаимосвязаны, и каждый из них нес определенную финансовую нагрузку, обеспечивая нормальное функционирование финансового хозяйства в целом.

Октябрьская революция 1917 г. подвела кредитную систему России, подвергшуюся влиянию разрушительных факторов уже в годы Первой мировой войны, к логическому завершению. Логику разрушения определила программа большевиков о необходимости национализации и централизации банковского дела.

Обобществление банков проходило в России в несколько этапов. Прежде всего большевики овладели Госбанком как эмиссионным центром, Государственным казначейством и Экспедицией заготовления государственных бумаг.

За деятельностью частных коммерческих банков намечалось осуществлять со стороны Госбанка строжайший контроль. Вскоре стало известно, что банкиры используют отпускаемые деньги на финансирование контрреволюции. В ночь на 27 декабря 1917 г. все банки были захвачены. Декретом ВЦИК от 27 декабря 1917 г. был создан единый Народный банк путем слияния частных коммерческих банков с Государственным банком. Согласно этому декрету банковское дело объявлялось государственной монополией. Декретом от 10 октября 1918 г. была ликвидирована вся система обществ взаимного кредита.

В 1918 г. был национализирован и Московский народный банк - финансовый центр кредитной кооперации. Кредитование кооперации стало осуществляться через Народный банк.

И наконец, существовавшие в дореволюционной России ипотечные банки, которые кредитовали недвижимое имущество, были совсем ликвидированы. Необходимость в них отпала, так как Декретом о земле отменялась частная собственность на землю. Она перестала быть объектом купли-продажи и залога.

В период "военного коммунизма" обесценивание денег и перевод национализированных предприятий на бюджетное финансирование привели к ликвидации кредитных отношений в стране. Декретом от 19 января 1920 г. Народный банк был преобразован в Центральное бюджетно-расчетное управление Наркомфина. В результате Народный банк как кредитное учреждение был ликвидирован.

Восстановление банковской системы началось в СССР в 1921 г. вслед за объявлением новой экономической политики. Оно началось с учреждения Государственного банка (Постановление ВЦИК от 3 октября и СНК от 10 октября 1921 г.).

Уже в 1922 г. наряду с Госбанком стали возникать новые кредитные учреждения. Начался период экспансии кредитной системы, охвативший примерно 3-4 года (с 1921-1922 до 1925-1926 гг.). В феврале 1922 г. был учрежден Покобанк (Банк потребительской кооперации), затем он был переименован во Всероссийский кооперативный банк.

В 1922 г. также были организованы Торгово-промышленный банк, а также акционерное общество "Электрокредит" (через два года оно было реорганизовано в специальный банк для финансирования электрификации и электропромышленности - Электробанк).

В 1923 г. был создан Всероссийский коммерческий банк для налаживания коммерческих связей с иностранными банками, реорганизованный в следующем году в Банк для внешней торговли (Внешторгбанк).

В начале 1925 г. был организован Центральный банк коммунального хозяйства и жилищного строительства.

Летом 1922 г. было разрешено создание на кооперативных началах частных кредитных учреждений - обществ взаимного кредита.

Для подъема крестьянских хозяйств было необходимо создать систему сельскохозяйственного кредита. Строительство ее началось в 1922 г. с организации кредитных кооперативов. В 1923-1924 гг. были созданы государственные республиканские Сельскохозяйственные банки и Центральный сельскохозяйственный банк, возглавлявший всю систему сельхозкредита.

Были организованы и крупные государственные территориальные банки - Среднеазиатский, Юго-Восточный и Дальневосточный.

С 1926 г. можно отметить начало второго периода в развитии кредитной системы нэпа, когда стали выявляться новые тенденции. Это период приостановки развития банков, концентрации в области советского банковского дела и возвращения к принципу монополии Госбанка. Вместе с тем в данный же период начинают развиваться обособленные учреждения долгосрочного кредита.

В начале 1930-х гг. была создана экономическая среда, подтолкнувшая к перестройке кредитной системы. Необходимость кредитной реформы была обусловлена в первую очередь проходившей в стране ускоренной индустриализацией. В данном случае ускоренную индустриализацию следует считать объективной предпосылкой. Имели место и субъективные предпосылки кредитной реформы: во-первых, стремление партийно-государственного руководства усилить централизованное регулирование всех отраслей и сфер экономики, охватить прямым планово-административным воздействием все стороны воспроизводственного процесса (т. е., другими словами, отход от принципов нэпа, утверждение жесткого централизма и командного стиля руководства требовали перестройки организации всей системы кредитования и кредитной системы); во-вторых, господствовавшие как в теории, так и на практике представления о перерождении кредита в централизованное плановое финансирование. Кроме того, наличие такой формы кредита, как коммерческое кредитование, далеко несовместимо его с внедрением планирования во все сферы народного хозяйства.

Одной из причин необходимости перестройки кредитных отношений была многозвенность кредитной системы.

30 января 1930 г. ЦИК и СНК СССР приняли постановление "О кредитной реформе". С 1 апреля 1930 г. взаимное коммерческое кредитование хозорганами друг друга и выдача векселей воспрещались.

Хотя в период индустриализации были проведены мероприятия по превращению спецбанков в банки долгосрочного кредитования, однако разграничение функций между специальными банками не было достаточно четким, при этом каждый из них проводил свой особый режим кредитования и свою систему контроля.

Децентрализация управления экономикой в условиях перехода к рынку потребовала изменения роли банковской системы в механизме управления экономикой. Ее реорганизация началась в 1987 г.

На первом этапе реорганизации была создана новая структура государственных банков. Центральное место в кредитной системе страны должен был занять Государственный банк. Предполагалось отделить эмиссионную деятельность банков от деятельности по кредитованию хозяйства. Функции по кредитованию предприятий и организаций и осуществлению расчетов между ними были переданы соответствующим специализированным банкам: Промышленно-строительному банку (Промстройбанк) СССР, Агропромышленному банку (Агропромбанк) СССР, Банку жилищно-коммунального хозяйства и социального развития (Жилсоцбанк) СССР, Банку внешнеэкономической деятельности (Внешэкономбанк) СССР.

Объективно был необходим второй этап банковской реформы, направленный на комплексную реконструкцию системы экономических отношений в области кредита. Он был начат в 1988 г. созданием первых коммерческих банков. Основная задача этого этапа заключалась в создании четко организованных рыночных структур, обеспечивавших условия для развития конкуренции и предприимчивости в сфере движения финансовых ресурсов.

В целях создания системы денежно-кредитного регулирования, адекватной складывающимся рыночным отношениям, были изменены статус Государственного банка и его роль в экономике страны. Банк был выведен из подчинения правительству и получил таким образом необходимую экономическую независимость. При обретении Россией суверенитета на базе Госбанка был создан Центральный банк России.

В ходе второго этапа банковской реформы не только реорганизуется структура банков, но и происходят глубокие изменения в характере кредитных отношений, утверждаются новые методы кредитной работы. В результате в России практически сформировалась двухуровневая банковская система: первый уровень - Центральный банк России, второй уровень - коммерческие банки и другие финансово-кредитные учреждения, осуществляющие отдельные банковские операции.