Основы организации деятельности коммерческого банка

6.3. Лицензирование деятельности коммерческого банка

Деятельность организаций, совершающих банковские операции, нуждается в строгом государственном регулировании и контроле со стороны Банка России, поэтому такие организации должны получить лицензию на совершение банковских операций.

Вновь созданной кредитной организации могут быть выданы следующие виды лицензий.

1. Лицензия на осуществление банковских операций со средствами в рублях без права привлечения во вклады средств физических лиц, дающая право на осуществление следующих банковских операций:
   • привлечение денежных средств юридических лиц во вклады до востребования и на определенный срок;
   • размещение привлеченных во вклады денежных средств юридических лиц от своего имени и за свой счет;
   • открытие и ведение банковских счетов юридических лиц;
   • осуществление расчетов по поручению юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам;
   • инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц;
   • выдача банковских гарантий;
   • осуществление переводов денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов, за исключением почтовых переводов.
2. Лицензия на осуществление банковских операций со средствами в рублях и иностранной валюте без права привлечения во вклады средств физических лиц. Эта лицензия дает право на совершение перечисленных выше операций, куплю-продажу иностранной валюты в наличной и безналичной формах, а также на установление корреспондентских отношений с неограниченным количеством иностранных банков.
3. Лицензия на привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов.

Основанием для выдачи кредитной организации лицензии является подтверждение своевременной и полной оплаты уставного капитала - в течение месяца с момента регистрации. Для подтверждения оплаты уставного капитала вновь созданный банк направляет территориальному учреждению Банка России пакет документов, на основании которых можно удостовериться в правомерности оплаты уставного капитала: балансы, подтверждающие наличие средств для внесения в уставный капитал; платежные поручения; акты приема-передачи на баланс имущества, вносимого в качестве вклада в уставный капитал; свидетельство о праве собственности банка на здание, переданное в уставный капитал.

Для регистрации коммерческого банка Центральный банк РФ устанавливает важный показатель в соответствии с требованиями международных стандартов - минимальный размер уставного капитала учреждаемого банка. В настоящее время он на уровне 180 млн руб.

Территориальное учреждение после проверки полученных документов готовит заключение о правомерности оплаты уставного капитала и направляет это заключение в Банк России.

Банки, создаваемые в форме акционерных обществ, регистрируют в соответствующем подразделении территориального учреждения или в Департаменте лицензирования деятельности и финансового оздоровления кредитных организаций Банка России отчет о первом выпуске акций. В этом Департаменте регистрируются выпуски акций с уставным капиталом 1 млрд руб. и более (в расчет включаются и предполагаемые итоги выпуска) или с долей иностранного участия, в том числе физических и юридических лиц из стран СНГ, свыше 50%. Остальные выпуски ценных бумаг регистрируются в территориальных учреждениях Банка России.

После получения от территориального учреждения заключения о правомерности оплаты уставного капитала Банк России принимает решение о выдаче лицензии.

Длительность стартового периода банка во многом определяется степенью продуманности избранной стратегии. В условиях жесткой конкуренции обостряется борьба банков за привлечение клиентов, а также привлечение свободных денежных средств. В этих условиях выигрывают те банки, которые имеют широкую сеть региональных структур, а также увеличивают спектр услуг, оказываемых клиентам. Поэтому с самого начала работы банка в числе основных направлений следует выделить развитие сети филиалов, представительств, дочерних структур, операционных касс и внутренних подразделений (дополнительных офисов). Порядок организации этих структур регламентируется Банком России. Расширение круга выполняемых операций осуществляется путем получения лицензий:

• на привлечение во вклады средств физических лиц в рублях. При этом проводится проверка возможности участия в системе обязательного страхования вкладов населения;
• на привлечение во вклады средств физических лиц в рублях и в иностранной валюте при наличии лицензии на операции со средствами в рублях и в иностранной валюте (без права привлечения средств физических лиц);
• генеральной, которая выдается банку, имеющему лицензии на выполнение всех видов банковских операций со средствами в рублях и в иностранной валюте.

Генеральная лицензия не расширяет круга выполняемых банком операций. Банк, имеющий генеральную лицензию, имеет право в установленном порядке открывать филиалы за рубежом, приобретать акции (доли) в уставном капитале кредитных организаций - нерезидентов.

Кредитные организации, ходатайствующие о расширении сферы деятельности, должны иметь устойчивое финансовое положение, структуру, соответствующую предполагаемому направлению деятельности (включая службу внутреннего контроля), и минимальный размер уставного капитала, определяемый Банком России.

Устойчивое финансовое положение характеризуется выполнением обязательных резервов, депонированных в Банке России, соблюдением обязательных экономических нормативов, установленных Банком России, отсутствием убытков, задолженности перед бюджетом и внебюджетными фондами, а также соблюдением технических и квалификационных требований Банка России.

При выдаче генеральной лицензии территориальное учреждение Банка России проводит комплексную проверку организации.

Вышеназванные лицензии, дающие право привлекать денежные средства от физических лиц в рублях и в иностранной валюте, коммерческий банк может получить и на начальном этапе, при регистрации. Для этого он должен соответствовать требованиям Центрального банка РФ по капиталу, а также техническим и квалификационным требованиям. Кроме того, важным требованием к банку, ходатайствующему о получении лицензий, позволяющих привлекать вклады от физических лиц, является вступление коммерческого банка в систему страхования вкладов физических лиц (рис. 6.1).

Рис. 6.1. Процедура регистрации кредитных организаций и выдачи лицензии на осуществление банковских операций: 1 - запрос о возможности использования кредитной организацией предполагаемых фирменного (полного официального) и сокращенного наименований (направляется до заключения учредительных договоров); 2 - заключение о возможности использования предполагаемого наименования кредитной организации в течение пяти дней после получения запроса; 3 - пакет документов для государственной регистрации и выдачи лицензии; 4 - положительное заключение о возможности государственной регистрации и выдаче лицензии (в течение трех месяцев с даты представления документов); 5 - рассмотрение Банком России полученных документов (в течение шести месяцев с даты представления документов в территориальное учреждение Банка России); 6 - документы для внесения в Единый государственный реестр юридических лиц записи о государственной регистрации и выдаче лицензии; 7 - документы о государственной регистрации, свидетельство о государственной регистрации; 8 - уведомление о внесении в Единый государственный реестр юридических лиц с указанием государственного регистрационного номера и даты присвоения; 9 - зарегистрированный первый выпуск акций кредитной организации (для акционерных обществ), свидетельство о государственной регистрации по форме, установленной Банком России; 10 - уведомление о государственной регистрации с указанием реквизитов корреспондентского счета, открытого для оплаты уставного капитала, свидетельство о государственной регистрации; 11 - пакет документов для подтверждения оплаты уставного капитала (в течение месяца с даты оплаты); 12 - документы для регистрации отчета об итогах первого выпуска акций (копия письма (свидетельства) о регистрации отчета в территориальном учреждении Банка России); 13 - заключение об оплате уставного капитала; 14 - по 1 экземпляру лицензии

Контрольные вопросы

1. Какие организационно-правовые формы банков рекомендованы банковским законодательством?
2. Какое влияние на банковскую деятельность могут оказать отдельные преимущества и недостатки организационно-правовых форм кредитных организаций?
3. Как различаются условия организации банковских структур и иных экономических субъектов?
4. Какие документы представляются для регистрации банка?
5. Что включает ходатайство о государственной регистрации кредитной организации и выдаче лицензии?
6. В каких случаях Банк России может отказать в регистрации кредитной организации?
7. Какие виды лицензий могут получать кредитные организации?