Сущность и функции кредита

5.4. Ссудный процент и определяющие его факторы

Одним из важнейших принципов движения ссуженной стоимости помимо срочности возврата выступает платность. Посредством применения данного принципа на практике реализуется такая категория, как ссудный процент.

Ссудный процент определяется в экономической литературе как своеобразная цена ссуженных средств, специфическая плата за ресурсы, предоставленные во временное пользование кредитором заемщику. Ссудный процент выполняет регулирующую и стимулирующую функции.

Регулирующая функция особенно ярко проявляется в кредитной деятельности банковской системы, в частности центральных банков. Так, предоставляя кредиты рефинансирования коммерческим банкам, центральные банки устанавливают официальную процентную ставку (учетную, ломбардную), изменяют ее в зависимости от уровня инфляционных процессов, состояния межбанковского рынка, других сегментов финансового рынка. В этих условиях центральные банки оказывают косвенное воздействие на процентную политику коммерческих банков, объемы кредитных вложений в экономику и величину денежной массы. Таким образом, при изменении официальной ставки осуществляется регулирующее влияние на состояние денежно-кредитной сферы, экономики в целом.

Стимулирующая функция выражается в том, что в процессе повышения процентной ставки по вкладам, депозитам коммерческие банки способствуют приливу сбережений населения, средств юридических лиц на счета кредитных организаций.

Дифференцируя процентные ставки по кредитам в зависимости от уровня кредитоспособности заемщиков и своевременности возврата кредита, коммерческие банки побуждают этих заемщиков использовать кредит по целевому назначению и не допускать появления просроченной задолженности.

Ссудный процент можно классифицировать по различным критериям.

В зависимости от того, кто устанавливает ссудный процент и как он формируется, выделяют следующие его разновидности.

Одной из разновидностей является рыночный ссудный процент, формируемый на межбанковском рынке по операциям, связанным с куплей-продажей кредитных ресурсов для поддержания ликвидности.

В отечественной практике для характеристики рынка межбанковских кредитов Банк России с 1993 г. стал использовать такие показатели:

MIBID - средняя процентная ставка, по которой крупные коммерческие банки, лидеры рынка, готовы купить ресурсы на конкретную дату;

MIBOR - средняя процентная ставка, по которой крупные коммерческие банки, лидеры рынка, готовы продать ресурсы на конкретную дату;

MIACR - средняя процентная ставка по совершенным сделкам также на конкретную дату.

Другая разновидность ссудного процента - это ставка, устанавливаемая центральными банками учетная, ломбардная, депозитная. Изменяя процентную ставку, центральный банк проводит денежно-кредитное регулирование экономики. Одновременно применяются и другие методы регулирования - минимальные резервные требования, операции на открытом рынке и др.

Еще одна разновидность ссудного процента - процентные ставки коммерческих банков по различным операциям с клиентами Уровень данных ставок находится в непосредственной зависимости от официального процента центрального банка и стоимости ресурсов на межбанковском рынке.

По виду операций выделяют: процент по депозитным операциям, по ссудным операциям и учету векселей.

Факторы, влияющие на уровень, динамику ссудного процента, можно подразделить на группы:

1. объективные - общеэкономические и политические;
2. субъективные, связанные с проводимой конкретным банком политикой.

К первой группе факторов относятся:

• экономическая и политическая ситуация в стране, уровень инфляции;
• спрос и предложение на кредитные ресурсы на межбанковском рынке;
• денежно-кредитная политика центрального банка.

Ко второй группе относятся:

• сроки хранения депозитов и сроки предоставления кредитов (чем на большие сроки привлекаются и размещаются ресурсы, тем они дороже для заемщика);
• суммы депозита (как правило, чем больше размер вклада, тем выше устанавливается банком процентная ставка);
• целевое назначение депозита (более высокие процентные ставки устанавливаются по пенсионно-накопительным и детским вкладам;
• уровень кредитоспособности заемщика (для наиболее надежных, финансово устойчивых клиентов банки снижают процентные ставки по ссудам);
• степень риска кредитуемого проекта (по более рисковым проектам процентная ставка повышается, и в этом случае она играет роль своеобразной платы за риск);
• своевременность погашения кредита (по просроченным ссудам банки начисляют пени, тем самым увеличивая плату за кредит).

Контрольные вопросы

1. В чем заключается необходимость кредита в экономике?
2. В чем основные отличия кредита как экономической категории от финансов?
3. Что представляет собой ссудный капитал и каковы его источники?
4. Какие функции выполняет кредит?
5. По каким критериям можно классифицировать формы кредита?
6. На какие виды подразделяется банковский кредит?
7. В чем заключаются отличительные особенности такой формы кредитных отношений, как государственный кредит?
8. Чем отличается коммерческий кредит от банковского и как на практике проявляется взаимосвязь между ними?
9. В чем заключается сущность ссудного процента?
10. Какие факторы влияют на уровень ссудного процента?